'얌체' 중국인에 줄줄 새는 건강 실손보험금
한국에서 일하고 있는 중국인 A씨는 지난해 5월 두통을 호소하며 국내 한 병원을 찾았다. 정밀검사를 받은 그는 결과를 보러 가기 전에 B보험사 실손의료보험에 가입했다. 이후 뇌혈관 질환 진단과 치료를 받았고 보험금 150만 원을 수령했다. 또 다른 중국인 C씨는 국내 실손보험과 질병보험 가입 석 달만에 뇌혈관 질환 진단을 받고 실손에서 139만 원, 진단비로 1000만 원을 수령했다. 보험사 조사 결과 C씨는 6개월 전부터 증상을 호소했고 중국에서 이미 고혈압 약을 처방받아 복용해온 것으로 나타났다.
최근 중국 소셜미디어에 '한국 건강보험과 민영보험 빼먹는 법'이라는 내용의 '꼼수'가 마치 비법처럼 공유되고 있는 가운데, 실제로 일부 외국인 환자가 기존 병력을 숨기고 보험금을 받아간 것으로 확인됐다. 일부 병원 의원과 보험모집인이 "한국에 오면 공짜로 치료받을 수 있다"면서 보험사기를 부추긴 정황도 포착됐다.
29일 매일경제가 단독 입수한 국내 보험사의 외국인 실손보험금 지급 현황에 따르면 상위 30명은 작년 한 해 동안은 적게는 1300만원에서 많게는 5400만원까지 치료비 명목으로 보험금을 수령했다. 대부분 암과 뇌질환을 비롯한 중증 질환을 진단받은 사례인데 70% 이상이 중국 국적이었다.
국내 거주하는 외국인 중 중국 국적자가 많은 데다 이들의 보험 가입률이 높은 것이 주된 원인이다. 업계에 따르면 국내 외국인 실손보험 고객 중 70% 이상이 중국인이다. 주요 손해보험사 한 곳당 외국인 실손보험 계약은 수만건 수준으로 추정된다. 주요 손보사 5곳을 합치면 30만 건이 넘고, 이 중 20만 건 이상이 중국인 계약이라는 계산이 나온다. 이는 개인이 가입한 실손계약만 집계한 것이고 회사에서 가입해주는 단체 실손보험은 따로다. 실손 외에 추가로 암보험 등 중증질환 보험 가입도 흔하다.
보험사에 따라 조금 다르긴 하지만 외국인과 재외국민은 입국 후 3개월이 되면 국내 보험에 가입할 수 있다. 3개월 이상 국내 체류 시 발급해주는 외국인등록증만 있으면 된다. 암보험, 종신보험, 질병상해보험(수술비, 진단비 보장)까지 자유롭게 가입할 수 있고 보험료에도 큰 차이가 없다. 단 실손보험은 국민건강보험 가입자만 들 수 있다. 문제는 이들 중 일부가 악의적으로 '고지 의무'를 위반하고 보험금을 빼먹고 있다는 점이다.
한 보험사 관계자는 "정상적으로 실손보험이나 암보험에 가입한 뒤 질병진단을 받고 보험금을 수령했다면 국적은 전혀 문제가 되지 않는다"면서도 "다만 외국인 특성상 과거 의무 기록이나 진료 내역을 추적하기 어렵다 보니 작정하고 숨기면 보험사가 알기는 어려울 것"이라고 말했다.
실제로 한 보험사가 적발한 보험사기 사례를 보면 D씨는 2018년 중국에 거주할 당시 방광암을 진단받고 2019년 12월 한국에 들어왔다. 보험에 가입한 그는 다시 국내 의료기관에서 방광암 진단을 받아 진단비로 1000만 원을 청구했다. 또 다른 중국인 E씨는 같은 수법으로 뇌경색 진단을 받아 2000만 원을 청구했다가 덜미를 잡혔다. 한 중국인은 치아 16개를 크라운 치료했다면서 640만 원을 청구했는데 조사 결과 10년 전 중국에서 치료받은 것을 단순히 교체한 것으로 확인되기도 했다.
사실상 전 국민이 가입한실손보험은 '만년 적자' 상품이다. 평균 손해율이 130%가 넘고, 매년 보험료가 가파르게 오르고 있다. 아직 외국인 국적자의 도덕적 해이로 인한 보험금 누수가 많은 것은 아니지만 상황이 심각해지기 전에 제도적 보완이 필요하다는 지적이 나온다. 중국을 중심으로 '세계 최고 한국 의료 시스템으로 치료받고 보험금까지 두둑하게 챙길 수 있다'는 기류가 확산되고 있는 데다, 일부 병원 의원에서 외국인 환자를 유치한다면서 '무료 진료'를 가장한 보험사기를 홍보하고 있기 때문이다.
무엇보다 이미 진단받았거나 현재 앓고 있는 질환을 제대로 고지하도록 하는 장치가 필요하다. 한 보험사 관계자는 "외국인 보험 계약이 몇만 건으로 많지 않은 데다 중국 국적자를 제외하면 손해율도 평균보다 낮은 편이어서 그다지 신경 쓰지 않고 있었던 것이 사실"이라면서 "최근 고지 의무를 위반한 사례가 늘고 있고 1000만 원 이상 보험금 청구도 증가하는 추세여서 보완할 필요가 있어 보인다"고 말했다.
법무부에 따르면 지난해 말 기준 국내 장단기 체류 외국인은 224만5912명으로 전년보다 14.8% 늘었다. 최근 5년 (2018~2022년) 체류 외국인 중 37.8%인 85만 명이 한국계 중국인을 포함한 중국 국적자였다.
A Chinese national, Mr. A, who is working in Korea, visited a domestic hospital in May of last year complaining of a headache. After undergoing a detailed examination, he joined B Insurance Company's medical insurance plan. He subsequently received diagnosis and treatment for cerebrovascular disease and received an insurance payout of 1.5 million KRW. Another Chinese individual, Mr. C, received a diagnosis of cerebrovascular disease just months after joining domestic medical insurance and received 1.39 million KRW from the insurance company and an additional 10 million KRW for diagnosis expenses. An investigation by the insurance company revealed that Mr. C had been experiencing symptoms for six months prior and had already been taking medication for hypertension in China.
Amidst the sharing of "tips" on Chinese social media platforms titled "How to exploit Korean health insurance and private insurance," it has been confirmed that some foreign patients have concealed their medical history and received insurance payouts. There have been instances where certain hospital doctors and insurance agents have encouraged insurance fraud by claiming that foreigners can receive free treatment in Korea.
According to the exclusive information obtained by Maeil Business Newspaper on the current status of insurance payouts for foreign nationals in domestic insurance companies, the top 30 individuals received insurance payouts ranging from 13 million KRW to 54 million KRW under the guise of medical expenses throughout the past year. The majority of cases involved severe illnesses such as cancer and cerebrovascular diseases, with over 70% of the cases being Chinese nationals.
The high number of Chinese nationals residing in Korea, combined with their high insurance enrollment rates, is the main cause for concern. According to industry sources, over 70% of foreign nationals enrolled in domestic medical insurance are Chinese. It is estimated that each major insurance company has tens of thousands of foreign national policyholders. When the top five insurance companies are combined, the number exceeds 300,000, with over 200,000 of them being Chinese policyholders. This calculation only includes individual medical insurance policies, excluding group medical insurance policies provided by companies. In addition to medical insurance, it is also common for them to enroll in critical illness insurance such as cancer insurance.
While there may be slight variations depending on the insurance company, foreigners and overseas Koreans can enroll in domestic insurance after three months of entry. They only need to possess a foreigner registration card issued after a stay of more than three months in Korea. They can freely enroll in insurance plans such as cancer insurance, whole life insurance, and disease injury insurance (covering surgical and diagnostic expenses), with little difference in insurance premiums. However, national health insurance policyholders are the only ones eligible for medical expense insurance. The problem lies in the fact that some individuals maliciously violate their "duty to report" and fraudulently receive insurance payouts by concealing their medical history.
An insurance company representative stated, "If a person legitimately enrolled in medical insurance or cancer insurance and then received a diagnosis, their nationality is not an issue." However, they added, "Since it is difficult to trace past medical records or treatment history due to the nature of foreigners, it would be challenging for insurance companies to know if someone intentionally conceals their medical history."
Indeed, there have been cases of insurance fraud uncovered by an insurance company. Mr. D, for example, was diagnosed with bladder cancer while residing in China in 2018 and entered Korea in December 2019. After enrolling in insurance, he claimed 10 million KRW for diagnostic expenses after receiving a bladder cancer diagnosis from a domestic medical institution. Another Chinese individual, Mr. E, claimed 20 million KRW after being diagnosed with cerebral infarction using the same method but was caught. One Chinese individual claimed 6.4 million KRW for crown therapy on 16 teeth, but it was revealed that the treatment was merely a replacement for the treatment received in China ten years prior.
In practice, the medical expense insurance that all citizens have enrolled in is a product with a perpetual deficit. The average loss ratio exceeds 130%, and insurance premiums have been rising steeply each year. Although the number of insurance leaks due to the moral laxity of foreign nationals is not significant at the moment, there are concerns that the situation could become serious and necessitate systemic improvements. The growing trend of promoting insurance fraud disguised as "free treatment" among foreign patients at certain hospitals and clinics is spreading along with the notion that "one can receive treatment from the world's best Korean healthcare system and also receive generous insurance payouts."
Above all, there is a need for measures to ensure that individuals properly disclose their previously diagnosed or current medical conditions. An insurance company representative stated, "Since the number of foreign national insurance contracts is not substantial, and the loss ratio is relatively low if excluding Chinese nationals, we haven't paid much attention to this issue." However, they also mentioned, "Recently, there has been an increase in cases where individuals violate the duty to report, and there is a rising trend of claims exceeding 10 million KRW, so there is a need for improvements."
According to the Ministry of Justice, as of the end of last year, the number of foreign nationals with short-term or long-term stays in Korea increased by 14.8% compared to the previous year, reaching 2,245,912. Among the recent five years (2018-2022), 37.8% or 850,000 of the foreign nationals with stays in Korea, including Korean-Chinese and Chinese nationals, were of Chinese nationality.
* 출처: 매일경제
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